Il Potere delle Carte di Credito e Come Utilizzarle al Meglio

Le carte di credito sono diventate uno strumento indispensabile per milioni di persone in tutto il mondo. Questo semplice pezzo di plastica può aprire molte porte, permettendo di acquistare ciò che si desidera senza dover anticipare i soldi con una protezione aggiuntiva nel caso in cui si acquisti online. Ma le carte di credito hanno anche un altro vantaggio: ti permettono di costruire un buon credit score. In questo post, spiegheremo cos'è il credit score e come utilizzare le carte di credito al meglio per migliorare il vostro punteggio di credito.

Che Cos'e' il Credit Score

Il punteggio di credito è un numero che riflette l'affidabilità creditizia di un individuo e viene utilizzato dagli istituti finanziari per determinare il rischio che corrono nel prestare denaro a una persona. Un buon punteggio di credito significa che siete un mutuatario a basso rischio, il che potrebbe portare a un tasso di interesse più basso su un prestito. Un cattivo punteggio di credito, invece, può significare che pagherete un tasso di interesse più alto o in casi estremi che non vi sarà approvato alcun prestito.

Ci sono molti modi per migliorare il proprio punteggio di credito, ma un uso responsabile delle carte di credito è uno dei metodi più efficaci. Ecco alcuni consigli su come utilizzare le carte di credito per migliorare il vostro punteggio di credito:

Utilizzate Solo una Piccola Parte del Vostro Limite di Credito Disponibile:

Uno dei parametri che viene preso in considerazione nel calcolo del punteggio di credito è il rapporto di utilizzo del credito. Si tratta dell'importo del credito utilizzato diviso per l'importo totale del credito disponibile. È meglio mantenere questo valore al di sotto del 30% e, se possibile, del 10%. Per esempio, se il limite di credito e' di 1.000 euro, dovremmo limitarci a usare non piu' di 300 euro al mese (30%) ovvero 100 euro al mese (10%).

Effettuate Tutti i Pagamenti con Puntualità:

Una regola fondamentale. Usate solo quello che vi potete permettere e ripagate tutto l'importo dovuto di mese in mese. Uno storico di ritardi o mancati pagamenti avrà un impatto molto negativo sul vostro punteggio di credito. Impostate pagamenti automatici (RID) in modo da non mancare mai un pagamento.

Tenete Aperti i Vecchi Conti (purche' gratuiti)

Se per qualche motivo apriamo un conto con una nuova carta di credito (per esempio per via di alcune promozioni), se quella precedente non ha costi di gestione periodici - in altre parole non usandola si hanno costi zero - allora non esiste alcun vantaggio a chiudere quel conto.

La chiusura di un conto ridurrà l'ammontare del credito totale a vostra disposizione, aumentando il rapporto di utilizzo del credito e con possibili effetti negativi sul vostro punteggio di credito. Perciò, anche se non utilizzate un vecchio conto gratuito, è meglio tenerlo aperto.

La Protezione dalle Frodi e Acquisti Online

Quando si effettua un acquisto online, si ha la possibilità di pagare con vari modi, tra cui una carta di debito o di credito. Se utilizzate una carta di debito, i fondi vengono trasferiti immediatamente dal vostro conto bancario al commerciante. Questo può essere un problema se si tratta di un acquisto importante o di una prenotazione di viaggio, perché in caso di problemi con la transazione potrebbe essere necessario più tempo per ottenere il rimborso del denaro.

Se si utilizza una carta di credito, invece, si prende essenzialmente in prestito denaro dall'emittente della carta. I fondi non vengono prelevati dal vostro conto bancario fino a quando non effettuate un pagamento alla società emittente della carta di credito.

Inoltre, le carte di credito offrono una forma di protezione in caso di frode o controversia. Per esempio, se si prenota una vacanza e qualcosa va storto come il volo che viene cancellato senza motivo, si può contattare l'emittente della carta di credito per presentare un reclamo. Se l'azienda non è disposta a risolvere il problema, l'emittente della carta di credito può rifiutarsi di pagare il commerciante (il cosiddetto processo di chargeback), il che significa che non finirete per pagare per qualcosa che non avete ricevuto.

In sintesi, se effettuate acquisti online, è sempre meglio farlo utilizzando una carta di credito invece che una carta di debito. Questo vi darà tranquillità e protezione nel caso in cui qualcosa vada storto.

I Rischi Connessi alle Carte di Credito

Oltre ai pregi accennati sopra, le carte di credito presentano anche una serie di rischi che a volte possono creare situazioni molto serie. E' importantissimo capire bene quali siano i rischi e cercare di non cadere in tentazioni. Alcuni dei rischi più importanti da tenere in considerazione sono:

Gli Elevati Tassi di Interesse Applicati ai Debiti con Carta di Credito:

Il tasso d'interesse medio delle carte di credito si aggira intorno al 20%. Avete capito bene, medio significa che a volte arriva anche al 30% e oltre. Ciò significa che se avete un debito di 1.000 euro sulla vostra carta di credito e lo lasciate aperto per un anno, il debito salira' di ben 200/300 euro per un totale potenziale di 1.300 euro.

La Tentazione di Spendere Più di Quanto ci si Possa Permettere:

È molto facile spendere più del dovuto quando si usa una carta di credito. Dal momento che non si utilizza denaro proprio, ma denaro preso in prestito può essere una tentazione spendere più di quanto ci si possa effettivamente permettere. Questo può portare a una spirale di debiti dalla quale può essere molto difficile uscirne.

Pagamenti Mensili Minimi

Se si effettua solo il pagamento minimo mensile sulla carta di credito, ci vorrà molto tempo per estinguere il debito e si finirà per pagare altissimi interessi. Ad esempio, se avete un debito di 1.000 euro con un tasso di interesse del 20% e pagate solo il minimo richiesto di 30 euro al mese, impiegherete quasi 30 anni per estinguere il debito e finirete per pagare più di 2.000 euro di interessi.

Attenzione!

tante carte di credito offrono un periodo di tasso gratuito (per esempio 1 anno). Iniziare a utilizzare questo "vantaggio" può essere molto pericoloso, in quanto ci si abitua a pagare solamente il minimo e si rischia continuare con questa cattiva abitudine anche al termine del periodo di promozione.

Ritardati o Mancati Pagamenti

Se si salta un pagamento o si paga in ritardo il debito viene addebitato con una tassa di mora e il tasso d'interesse potrebbe aumentare. In questo modo sarà ancora più difficile estinguere il debito. Inoltre, se non pagate affatto, il debito verrà girato a un'agenzia di recupero crediti e questo avrà un impatto estremamente negativo sul vostro punteggio di credito.

In breve

le carte di credito possono essere molto utili se usate in modo responsabile, ma possono anche creare seri problemi se non si sta attenti. Assicuratevi di aver compreso bene i termini e le condizioni prima di utilizzare una carta di credito e cercate sempre di rimanere nei limiti delle vostre possibilità. Rileggete bene i punti di cui sopra e sarete sulla buona strada per migliorare il vostro punteggio di credito in pochissimo tempo. Per qualsiasi dubbio e per consigli mirati alla vostra situazione personale e' consigliabile rivolgersi a un promotore finanziario qualificato.